Che cos'è il credito al consumo?

Vorreste acquistare nuovi mobili o elettrodomestici ma non avete il denaro necessario? In questi casi si può ricorrere al credito al consumo, ossia ad un finanziamento, in genere tra i 150 euro e i 30.000 euro (erogabile esclusivamente da parte di banche o intermediari finanziari inscritti in apposito Albo), da rimborsare a rate secondo le condizioni e le modalità pattuite. 
Vediamo tutto quello che occorre sapere prima di concludere un contratto di credito al consumo.

Come scegliere la Banca o la finanziaria

Molto spesso è lo stesso negozio dove si acquista il prodotto a proporre la finanziaria con cui ha un accordo ma è sempre bene chiedere un preventivo anche ad altre finanziarie (meglio se iscritte ad Assofin, Associazione italiana credito al consumo e immobiliare, che riunisce i più importanti operatori del settore) in modo da confrontare le diverse offerte e scegliere la più conveniente.

Come confrontare e valutare l'offerta migliore

Non lasciatevi invogliare all'acquisto con la promessa di un finanziamento rateale a tasso zero. Infatti, sono comunque sempre previsti i costi per istruire e gestire la pratica e quelli di incasso rata (di solito vengono segnalati con un piccolo asterisco e specificati in fondo a pagine pubblicitarie e volantini).

L'elemento più importante da verificare prima di accettare un finanziamento è il Taeg (tasso annuale effettivo globale,) che è il valore che esprime il costo complessivo del prestito, perchè tiene conto di tutte le commissioni e le spese sostenute per ottenere il finanziamento e pagare le rate (spese per l'istruttoria e la gestione della pratica, spese per l' incasso delle rate ed eventuali coperture assicurative, escluse le spese e le penali previste per l'eventuale estinzione anticipata del mutuo).

Ovviamente il confronto va fatto tra offerte che hanno le stesse caratteristiche e i medesimi importo e durata.

Documenti da presentare

Per ottenere il finanziamento basta presentare la carta d'identità, il codice fiscale e l'ultima busta paga o la dichiarazione dei redditi e compilare un modulo con i propri dati.

Il contrato viene firmato negli uffici della banca o della finanziaria o direttamente nel negozio dove avete fatto l'acquisto.

Il contratto di finanziamento: cosa occorre controllare

Il contratto di finanziamento deve essere redatto per iscritto e consegnato in copia al cliente. 
Se ha per oggetto l'acquisto di beni o servizi specifici, deve riportarne prezzo, descrizione, eventuale acconto.

In particolare, nel contratto devono essere specificati: 

- nome della Banca o della finanziaria e dati del consumatore,

- cifra esatta del prestito, 

- numero, importo e scadenza di ogni rata,

- eventuali garanzie richieste,

- condizioni economiche, Tan (tasso annuale nominale: indica la percentuale degli interessi dovuti su un prestito, senza considerare le spese), Taeg, 
- eventuali maggiorazioni in caso di mancato pagamento, 

- coperture assicurative non comprese nel Taeg,

- modalità per recedere dal contratto.

In genere, le banche e le finanziarie, per evitare incomprensioni e disguidi, inviano al cliente una lettera di conferma in cui sono riassunte con chiarezza le condizioni applicate.

Al di fuori delle condizioni indicate nel contratto non può essere pretesa alcuna somma. Leggete quindi molto attentamente tutti i fogli informativi.

Se il prodotto è difettoso o in caso di mancata consegna

Bisogna rivolgersi immediatamente al rivenditore e informare subito anche la banca o la finanziaria ma non si può assolutamente interrompere il pagamento delle rate. Il contratto di vendita e quello di finnziamento, infatti, sono distinti e in caso di ritardo e mancato pagamento vengono applicati interessi maggiorati e si rischia di essere inseriti nella lista dei "cattivi pagatori" e segnalati agli enti di tutela del credito.

Per saperne di più potete consultare Monitorata, un servizio gratuito offerto da Assofin. Sul sito www.monitorata.it è possibile fare un'analisi accurata della propria condizione finanziaria ed economica e verificare se la stessa è compatibile con la rata che si dovrà pagare.